银行破产了，你该怎么办

说白了，商业银行就是一家吸收存款并放出贷款的企业，通过存贷款利差获取利润。由于大型金融机构的存款准备金率为20%，其“负债经营”的特征也决定了理论上存在破产可能。

在国外，银行破产十分正常，尤其是那些经营策略激进、偏好风险的银行。1930年大萧条期间，美国有9000多家银行倒闭。

不过，中国的情况比较特殊：银行存款有国家信用做隐形担保。1998年亚洲金融危机，海南发展银行因支付能力严重不足而关闭，境内居民在该行的储蓄本金及合法利息，由央行指定工商银行**支付。河北尚村农信社破产，同样由央行指定其他商业银行予以救济。

**为银行兜底，似乎能**储户不受损失，其实却扭曲了金融业。*先，**不会允许银行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成过大的赔付压力。因此，中国的储蓄存款一直被诟病为利息太低。

**兜底也增加了银行的“道德风险”：银行无须过多考虑为储户存款负责，因此在放贷时往往倾向于高风险、***的项目，一旦出现问题则相当于全社会买单。而且，这种投资偏好很容易引起经济过热，引发系统性风险。

当****为银行兜底，直接的影响就是存款利率会进一步市场化。摩根士丹利前*席经济学家斯蒂芬·罗奇就认为，存款利率自由化“至少能让个人收入增长5个百分点”。