“以房养老”：养老还是养保险？

“以房养老”，简单地说，就是满60岁的老人，可以将自己拥有**产权的房子抵押给保险公司，获得养老金。老人身故后，房子由保险公司处置，比如卖掉——用来还老人花去的*。

但保险公司做这样的事，心里是没有底的，因为不知道老人身故后，房子还能值多少*。一套抵押了100万元的房子，在老人身故后要是贬值了，只值80万元了，那不是赔大发了吗？还有，70年的产权绕不过去，老人去世了，土地的使用权也到期了，很可能意味着保险公司血本无归。

于是，*****“试点指导意见”，开始谋划**保险公司的利益。诸多限制出现了：老人必须拥有**产权、初次贷款不得超过500万元、保险公司业务中此类业务总量受到严格限制、房子的评估费用需要保险公司与消费者共同承担，等等。

限制越多，服务面就越窄。可以说，这些限制，基本等同于把“以房养老”这条路给堵死了。比如，一个老人打算把房子抵押出去，换取养老金，结果他发现，房子是自己和妻子共同拥有产权，得，不搞个假离婚这事儿就黄了。再比如，老人认定的房屋价值，保险公司不认可，双方去评估，很可能合同没签成，老人却要花掉一笔评估费。好不容易各种共识达成，去办手续，保险公司的抵押贷款额度又没了——因为现实中***有各种条件的限制，保险公司的贷款额度太低，这样势必会影响养老工作的进行。